Hipoteca fija, mixta o variable, comparemos

Hipoteca fija, mixta o variable: ¿Cuál es la mejor opción para ti?

La elección de la hipoteca adecuada para comprar una casa es una decisión importante. En este artículo, te ayudaremos a elegir la mejor opción al comparar entre las diferentes modalidades de hipotecas: fija, variable y mixta, para que puedas ver cuál de todas se adapta más a tu perfil y cuál es la mejor hipoteca en tu caso.

Comparando las hipotecas Como se mencionó anteriormente, elegir la hipoteca perfecta es una tarea compleja, pero es importante comparar bien las distintas ofertas y modalidades para ver cuál se adapta más a nuestro perfil y necesidades. A continuación, analizaremos algunas hipotecas de cada tipo y haremos cuadros comparativos.

Hipoteca a tipo fijo: 

Las hipotecas a tipo fijo son aquellas que establecen un tipo de interés durante toda la vida del préstamo. Están diseñadas para aquellas personas que no quieran sorpresas en la cuota de su hipoteca, por lo que no están referenciadas al Euríbor, ya que este es un índice volátil y que actualmente amenaza con subir hasta valores positivos.

Si quieres evitar que un incremento del Euríbor pueda descuadrar tu economía doméstica, la solución es contratar una hipoteca a tipo fijo.

Analicemos las ventajas de las hipotecas fijas:

✅ Tu cuota mensual será la misma durante toda la vida del préstamo porque la hipoteca a tipo fijo no está referenciada al Euríbor.

✅ Además, actualmente, aún hay entidades bancarias que ofrecen unos tipos fijos competitivos.

✅ Te permite elegir el tipo de interés que más te conviene ajustando el plazo.

Como sucede con todo, no todo es perfecto, también existen algunos inconvenientes en las hipotecas fijas:

❌ En el caso de que el Euríbor, se encuentre en niveles mínimos, no los puedes aprovechar.

❌ La mayoría de las hipotecas a tipo fijo tienen una comisión por riesgo del tipo de interés. Es una comisión que las entidades bancarias aplican en los contratos de hipotecas a tipo fijo en caso de que se produzcan amortizaciones totales, parciales o subrogaciones de estas hipotecas a otra entidad.

❌ Esta comisión únicamente se aplicará si en el momento de cancelación del préstamo hipotecario nos encontramos en una situación de tipos de interés bajos, donde Euribor más el diferencial sea menor que el tipo de interés fijo de la hipoteca.

❌ En ese caso, se produciría una pérdida de capital para la entidad bancaria y el cliente/deudor tendría que pagar la comisión.

❌ En ocasiones, los plazos no son tan amplios como en el caso de las hipotecas variables.

Hipoteca a Tipo Variable: 

La hipoteca a tipo variable siempre ha sido la opción preferida por la mayoría de los clientes en el mercado hipotecario, alcanzando hasta un 90% de las contrataciones históricamente. No obstante, esta tendencia comenzó a cambiar a partir del año 2018.

En la actualidad, con la situación del Euríbor y la posibilidad de una subida en este índice, es recomendable considerar una hipoteca a tipo fijo y aprovechar las ofertas que ofrecen las entidades bancarias antes de que suban los tipos de interés. No obstante, las hipotecas a tipo variable también tienen sus ventajas.

A continuación, se analizarán las ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo variable:

Ventajas de la Hipoteca a Tipo Variable:

✅ Si el Euríbor se encuentra en números negativos, el valor se restará al diferencial aplicado por las entidades bancarias (a menos que se indique lo contrario en el contrato). De esta forma, tendríamos un préstamo hipotecario con un tipo de interés inferior al 1 o 1,5%. En resumen, a corto plazo es más beneficioso optar por una hipoteca a tipo variable.

✅ La Tasa Anual Equivalente (TAE) es menor que en las hipotecas a tipo fijo, lo que significa que el coste total del préstamo es menor.

✅ Los plazos de amortización son más amplios.

Inconvenientes de la Hipoteca a Tipo Variable:

❌ Si el Euríbor subiera en los próximos meses (tal y como lo auguran numerosos expertos), esto podría encarecer mucho la cuota hipotecaria.

❌ Si alguien contrata una hipoteca en el momento en que el Euríbor se encuentra en su punto más bajo, puede aprovecharse de la situación y conseguir pagar menos por su financiación hipotecaria.

Hipoteca Mixta: 

Si está pensando en adquirir una hipoteca, probablemente has escuchado sobre las hipotecas mixtas. Estas hipotecas combinan un tipo de interés fijo durante un período de tiempo con un tipo de interés variable referenciado al Euribor más un diferencial. En este artículo, te mostraremos las ventajas y desventajas de las hipotecas mixtas para que puedas decidir si es la mejor opción para ti.

Ventajas de las Hipotecas Mixtas

✅ Intereses Fijos Más Bajos: Comparadas con las hipotecas fijas, la parte de intereses fijos en las hipotecas mixtas suele ser más económica. Esto significa que durante los primeros años de tu hipoteca, pagarás una cuota mensual más baja.

✅ Flexibilidad en Plazos: La mayoría de las hipotecas mixtas son más flexibles en cuanto a plazos, lo que significa que puedes adaptar el período de pago de acuerdo a tu solvencia económica.

Desventajas de las Hipotecas Mixtas

❌ Incertidumbre en los Intereses Variables: Contratar una hipoteca mixta genera más incertidumbre, ya que cuando llegues a pagar los intereses variables, puede que el Euríbor te favorezca o no. Por lo tanto, debes estar preparado para afrontar pagos variables e impredecibles.

❌ Sin Elección del Tipo de Interés: No puedes elegir el tipo de interés que se mantendrá primero. La entidad bancaria suele ser la que decide los años de interés fijo, lo que significa que puede que no se ajuste a tus necesidades.

En conclusión, las hipotecas mixtas tienen tanto ventajas como desventajas. Si estás dispuesto a arriesgarte con pagos variables en el futuro, pero con la ventaja de cuotas mensuales más bajas durante los primeros años, entonces una hipoteca mixta puede ser adecuada para ti. Sin embargo, si prefieres mantener el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo y tienes una solvencia económica más estable, entonces una hipoteca fija puede ser una mejor opción para ti.

En cualquier caso, es importante que evalúes tus necesidades y capacidades financieras antes de tomar una decisión. Y recuerda, siempre es recomendable consultar con expertos financieros antes de tomar una decisión tan importante como adquirir una hipoteca.